실손보험 갱신형과 임플란트 보장, 치아보험의 진실!

“실손보험으로 임플란트 치료가 보장되나요?” 많은 사람들이 이렇게 묻습니다. 보험설계사들도 설명이 제각각이고, 실제 보장은 또 다르죠.

 

특히 실손보험이 갱신형으로 바뀐 이후, 임플란트 보장이 사라졌다는 말도 있고요. 그럼 진짜 임플란트 치료를 대비하려면 어떻게 해야 할까요? 치아 보험, 혹은 치과 보험이 대안이 될 수 있을까요?

 

실손보험 갱신형이란?

실손보험은 병원비 중 실제로 본인이 부담한 금액을 보장해주는 보험입니다. 하지만 대부분의 실손보험은 1년 주기의 갱신형 구조를 갖고 있어서, 나이 들수록 보험료가 오르고, 심하면 갱신 자체가 거절될 수도 있어요.

세대별 실손보험에서 임플란트 보장 여부

실손보험은 출시 시기에 따라 보장 구조가 다릅니다. 특히 임플란트와 같은 치과 비급여 치료는 세대가 갈수록 보장 범위가 축소되었어요. 아래는 세대별 실손보험의 특징을 하나의 표로 정리한 내용입니다.

실손보험 세대별 비교표 

구분	주요 정보 요약
1세대 실손보험	• 가입 시기 : ~2009년 9월
• 갱신 주기 : 3~5년
• 임플란트 보장 : 일부 가능
• 비급여 보장 : 대부분 포함
• 보험료 인상률 : 연 2%대
• 특징 : 넓은 보장범위, 갱신 거절 가능성 있음
2세대 실손보험	• 가입 시기 : 2009.10 ~ 2017.03
• 갱신 주기 : 1~3년
• 임플란트 보장 : 건강보험 급여 항목만
• 비급여 보장 : 일부 축소
• 보험료 인상률 : 연 6%대
• 특징 : 기본 구조 유지, 비급여 점진적 축소
3세대 실손보험	• 가입 시기 : 2017.04 ~ 2020.06
• 갱신 주기 : 1년
• 임플란트 보장 : 특약 가입 시 가능
• 비급여 보장 : 특약 분리
• 보험료 인상률 : 연 20% 이상
• 특징 : 비급여 3종 분리, 사용량에 따른 보험료 증가
4세대 실손보험	• 가입 시기 : 2021.07 ~ 현재
• 갱신 주기 : 1년
• 임플란트 보장 : 보장 안 됨
• 비급여 보장 : 특약 선택 시 일부 가능
• 보험료 인상률 : 연 13%대, 사용량 연동
• 특징 : 최소 보장 중심, 비급여 사용 시 인상률 큼

 

실손보험 갱신형의 진짜 함정과 갱신 인상률

갱신형 실손보험은 시간이 지날수록 보험료가 올라가는 구조입니다. 특히 임플란트처럼 비급여 항목을 자주 이용하면 보험료 인상률이 더 가파르게 올라갑니다.

• 1세대 : 2% 내외
• 2세대 : 6%대
• 3세대 : 20% 이상
• 4세대 : 13%대 + 사용량 연동

잦은 보험금 청구는 갱신 거절 사유가 되기도 하며, 고령일수록 그 가능성은 커집니다.

실손보험 vs 치아보험 vs 치과보험 비교

임플란트 치료는 실손보험보다 치아 보험, 치과 보험이 더 적합할 수 있습니다. 아래 표를 참고하세요.

항목	실손보험 (4세대 기준)	치아 보험	치과 보험
보장 대상	급여 항목만	임플란트, 브릿지, 크라운 등 포함	고비용 치과 치료 위주
보장 방식	실비 보장	정액 지급	정액 + 진단금
보험료 수준	상대적으로 저렴	다소 높음	다양함
적합 대상	일반 병원 진료 대비 목적	치과 치료 자주 받는 분	임플란트, 교정 등 고비용 치료 대상자

임플란트 치료를 위한 보험 선택 전략

임플란트 치료를 앞두고 있다면, 단순히 "보험 가입해야지" 하고 결정하면 후회할 수 있어요. 자신의 치료 계획, 건강 상태, 보험료 부담 여력 등을 고려해 아래 유형 중 어느 쪽에 가까운지를 먼저 판단해보세요.

 

[CASE 1] 임플란트 1개 정도, 건강보험 적용 가능한 경우

• 추천 보험 : 실손보험 + 기본 치과 보장 특약
• 실손보험에서 건강보험 급여 항목은 보장됨
• 비용 부담이 크지 않아 고가 보험은 불필요
• 2세대 이하 실손보험 유지 중이라면 해지보단 유지 추천

[CASE 2] 임플란트 2~3개 이상 계획 중, 50대 이상

• 추천 보험 : 실손보험 + 치아 보험 (정액형)
• 비급여 비용이 크기 때문에 실손보험만으로는 부족
• 치아 보험은 건당 정액 지급, 시술 개수가 많을수록 유리
• 임플란트 보장 한도와 횟수 반드시 확인

[CASE 3] 이미 임플란트 다수 시술했거나 잇몸 등 구강질환 많음

• 추천 보험 : 치과 보험 (진단형 또는 복합형)
• 실손보험 갱신 거절 위험 있음
• 치과 보험은 재시술, 고비용 치료도 일부 보장
• 기존 치료 이력에 따른 인수 심사 주의

요약표

상황	추천 보험 조합	포인트 요약
임플란트 1개	실손보험 + 치과 특약	급여 항목 보장 충분, 비용 적음
2~3개 시술 예정	실손보험 + 치아 보험(정액형)	건당 정액 보장, 보장금액 확인 중요
기존 시술 다수 or 고령자	치과 보험(진단+정액형 혼합)	실손 갱신 위험, 구강질환 포함 여부 확인

임플란트는 실손보험으로 안 된다?

맞습니다. 특히 3세대, 4세대 실손보험이라면 임플란트는 실질적으로 보장되지 않습니다. “실손보험만 있으면 모든 치료가 해결된다”는 건 과거 이야기입니다.

치아 보험과 치과 보험은 더 이상 선택이 아니라 필수입니다. 치아가 건강해야 인생이 편하다는 말, 이젠 보험 선택에서도 통하는 말입니다.

 

 

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